طبقه بندي بيمه ها

بیمه اموال Property insurance

در بعضی متون به آنها بیمه زیان یا بیمه‌های جبران خسارت (indemnity insurances) نیز می‌گویند. در این بیمه موضوع تعهد بیمه‌گر، جبران خسارت وارده به شیء مورد بیمه اعم از بی روح مثل اموال و یا ذی‌روح مثل حیوانات و یا محصولات کشاورزی می‌باشد. مهم‌ترین ویژگی این بیمه سرشت غرامتی آن می‌باشد که بیمه نباید منشاء پیدایش سود برای بیمه‌گذار گردد و بیمه‌گر فقط متعهد جبران خسارت وارده و پرداخت زیان مالی ناشی از حادثه به بیمه‌گذار می‌باشد. بیمه‌گذار زیان دیده نمی‌تواند خسارتی بیش از حد واقعی دریافت نموده و به لحاظ مالی وضعیتی بهتر از زمان قبل از بروز حادثه را کسب نماید. از مهم‌ترین رشته‌های بیمه اموال باید از بیمه‌آتش سوزی،‌ اتومبیل، باربری و محصولات کشاورزی نام برد.

بیمه اشخاص یا زندگی Life insurance

در این بیمه تعهد بیمه‌گر در ارتباط با فوت ویا حیات و یا صدمه بدنی بیمه شده می‌باشد. در بیمه‌های اشخاص تعیین سرمایه بیمه به عهده بیمه‌گذار است و بر خلاف بیمه اموال، بیمه‌گر نمی‌تواند غرامت وارده به بیمه شده را برآورد نماید. بلکه در صورت تحقق ریسک مورد تعهد و احراز آن، بیمه‌گر فقط ادای تعهد نموده و مبلغ مورد تعهد را پرداخت می‌کند. بیمه اشخاص در برگیرنده سه ویژگی می‌باشد:

* مبلغ بیمه شده خصلت مقطوع دارد و قابل ارزیابی نیست.

* انجام تعهد بیمه‌گر یا پرداخت مبلغ بیمه شده، جنبه جبران خسارت و رفع ضرر زیان مالی ندارد.

* بیمه‌گر با ادای تعهد خود نمی‌تواند جانشین بیمه‌گذار برای وصول غرامت از مقصر حادثه گردد

بیمه مسئولیت Liability Insurance

در این بیمه مسئولیت مدنی بیمه‌گذار در قبال اشخاص ثالث بیمه می‌شود. به عبارت دیگر زیان هایی که در نتیجه قصور و سهل‌انگاری افراد در قبال اشخاص ثالث پدید آید، تحت پوشش قرار می‌گیرد. ماده 328 قانون مدنی ایران اشعار می‌دارد «هر کس مال غیر را تلف می‌کند، ضامن آن است و باید مثل و یا قیمت آن را بدهد و هر کس موجب زیان و یا خسارت به جان و یا مال اشخاص دیگر شود، مسئول جبران آن می‌باشد». بر این اساس، بیمه مسئولیت برای پاسخگویی به پیآمدهای این ماده قانونی بوجود آمده است. اضافه می‌گردد آنچه تحت پوشش بیمه مسئولیت، بیمه می‌گردد فقط مسئولیت مدنی افراد بوده و مسئولیت جزایی یا کیفری افراد نمی‌تواند تحت پوشش قرار گیرد. از بیمه‌های رایج در این رشته می‌توان از بیمه‌های مسئولیت کارفرما در قبل کارکنان و یا اشخاص ثالث و یا بیمه مسئولیت هتلداران و پزشکان و ... نام برد.

بیمه اعتبار تضمین Credit insurance and Guarantee

این بیمه جزو بیمه‌های اموال می‌باشد که شباهت‌هایی نیز به بیمه مسئولیت دارد. در این بیمه‌ها ذینفع شخصی غیر از بیمه‌گذار است و شامل:

الف – بیمه اعتبار

دراین بیمه قرارداد بین بیمه‌گر و بیمه‌گذاری است که از کسی یا کسانی طلب دارد و نگران است طلب او رأس موعد مقرر وصول نشود. ریسک تحت پوشش در این بیمه خطر عدم وصول طلب بیمه‌گذار می‌باشد.

ب- بیمه تضمین

موضوع این بیمه میزان معینی وجه نقد می‌باشد که بیمه‌گر متعهد می‌گردد و در صورتی که بیمه‌گذار تحت شرایط قرارداد قادر به پرداخت دین خود نباشد آن را پرداخت نماید.