گسترش و توسعه فرهنگ بيمه در كشور

توسعه فرهنگ بيمه دركشور، در برگيرنده مفاهيم متعددي از ديدگاه هاي گوناگون مي باشد. از جمله اين موارد، درك جامعه از استفاده از بيمه است. علي خداداديان معاون فني بيمه سامان در اين رابطه توضيح داد: در بررسي هاي جامعه شناسي از مردم ايران، مشخص گرديده است كه اكثريت اقشار جامعه با توجه به مشكلات معيشتي و اقتصادي در مقابله با ريسك هاي موجود، بسيار افراد ريسك گريزي هستند. اين در حاليست كه سهم سرانه مردم از حق بيمه صادره كه همانا نشان دهنده ضريب نفوذ بيمه مي باشد، بسيار پائين است. در اين زمينه علت را مي توان در خصوص مشكلات فرهنگي مردم از مفهوم بيمه دانست. چنانچه مفاهيم انتقال ريسك به غير و ميزان قدرت تحمل ريسك توسط هر يك از آحاد جامعه در فرهنگ مردم نهادينه گردد، گامي بزرگ در زمينه توسعه فرهنگ بيمه در كشور برداشته شده است. وي افزود: در اين صورت جامعه هدف بيمه را درك خواهد كرد و حق بيمه نه تنها مفهوم هزينه را از دست خواهد داد، بلكه به يك سرمايه گذاري بلند مدت تبديل خواهد شد. پيروي از قوانين دقيق و جامع نيز در جوامع پيشرفته سبب گرديده است تا نگاه مردم نسبت به اين صنعت متمايز گردد. در بسياري از كشور هاي جهان، دولت ها با استفاده از زير ساخت بيمه هاي اجتماعي، فرهنگ بيمه را به صورت بنيادي در بين مردم گسترش مي دهند. اين امر سبب مي گردد تا علاوه بر بينش مثبت افراد نسبت به فرهنگ بيمه، خريد بيمه نامه را از نكات ضروري دانسته و با وجوديكه در بسياري از موارد مي توانند ريسك مربوطه را نگهداري نمايند، انتقال آن را به شركت هاي بيمه گر ارجح مي دانند. از سوي ديگر، شركت هاي بيمه گر نيز با گسترش خدمات خود و همچنين پيش بيني كه از نياز هاي بيمه اي مردم به دست مي آورند، خدمات متنوع و جديدي را با در نظر گرفتن نياز جامعه هدف به بازار عرضه مي نمايند. در اين زمينه مدل هاي جديد آماري و همچنين محاسباتي، نرخ هاي رقابتي را توليد كرده و ارزش ارائه خدمات بيمه اي با در نظر گرفتن بازار عرضه آن روند كاهشي را در پيش داشته است. خداداديان در ادامه ياد آور شد: از جمله ديگر مواردي كه در توسعه فرهنگ بيمه نقش به سزائي دارد، توسعه فرهنگ مشتريان و مشتري مداري از سوي عرضه كنندگان اين خدمت است. تشكيل باشگاه مشتريان و ارائه خدمات مختلف به آنها و تهيه برنامه هاي مختلف وفادار سازي مشتريان نسبت به شركت هاي بيمه گر، از جمله اقداماتي است كه در راستاي مشتري مداري و جلب مشتريان در سال اخير از جانب شركت هاي بيمه گر مورد توجه قرار گرفته است. در برخي موارد خدمات بانكي نيز به كمك بيمه گران آمده اند و آنها را در تأمين نياز هاي مشتريان ياري مي دهند. تغييرات ساختاري در سازمان و معرفي و ارائه خدمات با در نظر گرفتن ديدگاه مشتري محور به جاي محصول محور، از جمله ديگر تغييرات و بهبود هايي است كه در ارائه خدمات بيمه اي رخ داده است. با در نظر گرفتن اين موارد، امروزه مشتريان محصولات بيمه را با در نظر گرفتن شرايط خود و به صورت خصوصي سازي شده دريافت مي نمايند. در مقابل اين فرهنگ سازي مهمترين مسأله ضد فرهنگي موجود، عدم اطمينان مردم به امور بيمه گري و همچنين دلالان رسمي صنعت بيمه در بازار است. با افزايش تعدد لايه هاي فروش و حضور ساير واسطه ها از جمله بازاريابان، انتفاع مالي فروشنده و افزايش كارمزد فروش سر لوحه امور قرار گرفته و اين خود پايه اي است بر كاهش اطمينان مردم از بيمه نامه اي كه خريداري مي نمايند. در واقع هنگامي كه ارزانتر بودن و يا در دسترس بودن خدمات ملاك اصلي براي انتخاب بيمه نامه از سوي مشتريان مي باشد، ساير شرايط بيمه نامه مد نظر قرار نگرفته و اين امر خود باعث مي گردد تا در زمان مورد نياز، خدمات مناسبي را دريافت ننمايند. همچنين كاهش شرايط درآمدي افراد سبب گرديده است تا در زمان بروز حادثه، بيمه را محلي براي درآمد خود به حساب آورند. اين مورد و ساير موارد مشابه، نشان دهنده چالش هاي پيش روي صنعت بيمه در گسترش و توسعه فرهنگ بيمه در كشور است.